Calculadora de Cuotas de Celular Nuevo
Calculá la cuota mensual real de financiar un celular nuevo según precio, plazo y tasa anual. Te mostramos cuánto pagás de más respecto al contado y la tasa efectiva equivalente.
Calcular cuota mensual de un celular
Cómo se calcula la cuota en el sistema francés
El sistema francés es el método más usado para préstamos a tasa fija y planes de cuotas en electrónicos. La idea es que la cuota mensual sea constante a lo largo del plan: cada cuota tiene una parte de capital y una parte de interés. Al principio del plan la mayor parte de cada cuota es interés; al final, casi todo es capital.
Cuando la promoción dice 'sin interés' (0%), el cálculo es trivial: precio dividido por cantidad de cuotas. Pero hay que verificar dos cosas: que efectivamente sea 0% y no haya recargos administrativos o seguros obligatorios; y que el precio contado no sea distinto del precio financiado (algunas tiendas suben el precio en cuotas y dicen '0% interés' sobre ese precio inflado).
Cuando la tasa es positiva, la fórmula del sistema francés es: cuota = capital × i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1), donde i es la tasa mensual decimal (TNA dividido 12, dividido 100) y n es la cantidad de cuotas. La calculadora aplica esta fórmula automáticamente.
Tabla comparativa: cuánto pagás de más según TNA y cuotas
| Precio contado | Cuotas | TNA | Cuota mensual | Total pagado | Sobreprecio |
|---|---|---|---|---|---|
| $12.000 | 12 | 0% | $1.000 | $12.000 | $0 (0%) |
| $12.000 | 12 | 60% | $1.331 | $15.974 | $3.974 (33%) |
| $12.000 | 24 | 60% | $885 | $21.232 | $9.232 (77%) |
| $12.000 | 12 | 120% | $1.677 | $20.118 | $8.118 (68%) |
| $12.000 | 24 | 120% | $1.247 | $29.918 | $17.918 (149%) |
Cómo usar esta calculadora
- Conseguir el precio contado real. Pedile a la tienda el precio escribiendo 'contado efectivo' o 'contado tarjeta de débito'. Muchas veces difiere del precio de góndola, que ya incluye recargo de financiación. El precio contado real es la base para comparar.
- Confirmar la tasa nominal del plan. Si el vendedor dice 'sin interés', pedile el detalle escrito y poné 0 en la calculadora. Si dice una cifra, asegurate que sea TNA (no TEA, que ya tiene capitalización). Si te dan solo el costo total financiado, divididlo por el contado y restále 1 para estimar la sobretasa.
- Ingresar los valores y leer la cuota. La calculadora te devuelve la cuota mensual exacta, el total que vas a pagar a lo largo del plan y cuánto pagás de más comparado con el contado. Si ese costo extra es menor al rendimiento de poner el mismo dinero a plazo fijo o caja de ahorro digital, financiar puede convenir.
- Comparar contra alternativas. Si la cuota representa más del 15-20% de tu ingreso mensual disponible, considerá un modelo más económico o ahorrar antes. Las cuotas largas en celulares amortizan mal cuando el equipo pierde valor más rápido que tu deuda.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la TNA y en qué se diferencia de la TEA?
TNA es Tasa Nominal Anual, la que el banco o tienda publica como tasa de referencia anual sin componer. TEA es Tasa Efectiva Anual, que incluye el efecto de la capitalización mensual. Para una TNA del 60%, la TEA es aproximadamente 79%. Esta calculadora usa TNA porque es la cifra que las tiendas publican en sus promos.
¿Por qué la cuota no es simplemente precio dividido cuotas cuando hay tasa?
Porque cada cuota paga capital e intereses. Al principio del plan debés el total, así que cobran interés sobre el total; mes a mes la deuda baja y los intereses también, pero la cuota se mantiene constante porque tiene más capital. Si dividieras precio por cuotas no estarías cubriendo los intereses acumulados.
¿La tasa efectiva del plan es la misma que la TNA que ingresé?
No. La tasa efectiva mensual que pagás es TNA dividido 12, y la tasa efectiva anual (TEA) considerando capitalización es (1 + TNA/12)^12 menos 1. Para TNA 60%, TEA es 79%. Por eso conviene comparar planes mirando la TEA, no la TNA, aunque las tiendas casi nunca la publican.
¿Conviene siempre el plan más largo si la tasa es la misma?
No. A más cuotas con la misma tasa, más intereses pagás en total aunque la cuota mensual sea menor. Solo conviene un plazo más largo si tu alternativa es no comprar, o si el ahorro mensual destinado a otra inversión rinde más que la tasa del plan. Para celulares, 12 a 18 cuotas suele ser óptimo si hay tasa positiva.
¿Y si el plan dice 'cuotas fijas en dólares' o ajustadas por inflación?
Esta calculadora no contempla esos casos. Para cuotas en moneda extranjera, calculá el equivalente en moneda local al tipo de cambio del momento de cada cuota (dependiendo del país, puede ser oficial, MEP o paralelo). Para cuotas ajustadas por inflación, sumá la inflación esperada del período a la tasa nominal y usá esa cifra ajustada.
¿Cuándo NO conviene comprar en cuotas?
Si el plan tiene tasa positiva y la cuota representa más del 15-20% de tu ingreso mensual disponible, comprometés flexibilidad financiera por un equipo que se va a depreciar. Los celulares de gama alta pierden entre 30% y 50% de su valor en los primeros 12 meses. Si en mes 14 te quedan 10 cuotas y el celular ya no vale lo que estás pagando, el plan se vuelve mala decisión.
Sin interés (0%) suele convenir solo si tres cosas pasan: el precio contado es el mismo que el precio en cuotas, no hay seguros o gastos administrativos ocultos, y vos podés cubrir las cuotas sin estresar tu presupuesto. Si una de las tres falla, recalculá considerándolas. Algunos planes 'sin interés' tienen TNA efectiva de 30% una vez sumados los recargos.
Como regla simple: si el costo extra de financiar es mayor al rendimiento anual de un plazo fijo o billetera digital con interés (en LATAM hoy entre 30% y 80% anual según el país), financiar tiene sentido siempre que destines el dinero ahorrado a ese rendimiento. Si vas a gastar lo que no pagás en cuota, mejor financiar con sin interés y listo.