Calculadora de Costo de Envío de Remesas
Calculá el costo total real de enviar dinero al exterior considerando comisión porcentual, fee fijo y spread del tipo de cambio. Te decimos cuánto le llega al receptor y el porcentaje efectivo del envío.
Calcular el costo real de enviar dinero
Las tres capas de costo de las remesas internacionales
La comparación de servicios de remesa es difícil porque cada uno publicita un componente del costo y oculta los demás. La calculadora te obliga a mirar los tres a la vez.
Comisión porcentual. Es lo que el servicio cobra como % del monto enviado. Western Union la hace muy visible y suele ser entre 5% y 10% para envíos chicos a LATAM. Wise la mantiene baja (0,5-2%) pero la combina con fee fijo. Remitly y Nu varían según promociones.
Fee fijo. Un monto independiente del valor del envío. Tiene gran impacto en envíos chicos (un fee de $3 sobre $50 es 6%). En envíos grandes se diluye. Algunos servicios lo eliminan en la primera transacción para captar usuarios.
Spread del tipo de cambio. Es el costo más invisible. Si el tipo de cambio real es 1 USD = 20 MXN y el servicio te aplica 1 USD = 19,40 MXN, el spread es 3%. En servicios que se promocionan 'sin comisión', el spread puede ser de 4% a 7%. Para detectarlo, comparale la cotización del servicio con la de Google o XE.com en el mismo momento.
Comparación típica para enviar 200 USD a México (tabla)
| Servicio | Comisión | Fee fijo | Spread | Costo total | % efectivo |
|---|---|---|---|---|---|
| Wise (transferencia) | 0,7% | USD 1 | 0,3% | USD 3,00 | 1,50% |
| Remitly Express | 0% | USD 3 | 1,5% | USD 6,00 | 3,00% |
| Western Union (cash) | 4% | USD 5 | 3% | USD 19,00 | 9,50% |
| MoneyGram (online) | 3% | USD 4 | 2,5% | USD 15,00 | 7,50% |
| Nu / Banco digital | 0,5% | USD 2 | 1% | USD 5,00 | 2,50% |
Cómo usar esta calculadora
- Identificar las tres capas de costo en cada servicio. Casi todos los servicios cobran de tres maneras: comisión porcentual (visible), fee fijo (visible) y spread del tipo de cambio (oculto). Servicios que se promocionan como 'sin comisión' suelen cobrar todo en el spread, que puede ser 3-7%.
- Calcular el spread real del servicio. Buscá en Google el tipo de cambio del mercado para tu par de monedas (por ejemplo, 'USD a MXN' o 'EUR a COP'). Compará con el tipo de cambio que te ofrece el servicio en una cotización en vivo. La diferencia porcentual es el spread.
- Ingresar los datos y leer el costo efectivo. La calc te devuelve cuánto te cuesta el envío en total (porcentual y absoluto) y proyecta el costo anual. Usá la cifra de 'costo efectivo' para comparar servicios distintos en igualdad de condiciones.
- Comparar contra al menos dos alternativas. Antes de elegir, hacé el mismo cálculo para 2-3 servicios. Wise, Remitly, Western Union, MoneyGram, billeteras locales como Nu o Mercado Pago, y bancos tradicionales tienen diferencias enormes en costo efectivo para el mismo monto y destino.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre el tipo de cambio mid-market y el del servicio?
El mid-market es el promedio entre el precio comprador y el vendedor en el mercado interbancario; es el tipo de cambio 'real' que ves en Google o XE.com. El que aplica el servicio suele estar por debajo (cuando enviás USD a MXN) para quedarse con el spread. La diferencia es la ganancia silenciosa del servicio.
¿Wise es siempre el más barato?
Para envíos medianos y grandes en pares de moneda con mucho volumen (USD-EUR, EUR-MXN), Wise suele ser muy competitivo. Para envíos chicos pueden ser mejores billeteras locales o servicios que eliminen el fee fijo. Para destinos exóticos puede no estar disponible.
¿Y si necesito que llegue en efectivo en una sucursal?
Los servicios de pickup en efectivo (Western Union, MoneyGram, Ria) son más caros por la red física. Si el receptor puede recibir en una cuenta bancaria o billetera, casi siempre conviene digital. Solo elegí efectivo si el receptor no tiene cuenta o necesita inmediatez.
¿La calculadora considera impuestos de retención?
No directamente. Algunos países cobran impuestos (IVA sobre comisiones, retenciones cambiarias). Si tu país aplica, sumalo manualmente al costo. La calculadora te da el costo del servicio puro.
¿Mandar varios envíos chicos sale más barato que uno grande?
Casi nunca. Cada envío suma su propio fee fijo, lo cual encarece. La excepción son países con topes regulatorios donde un envío grande pagaría impuestos extra; ahí dividir tiene sentido. Para casos normales, un envío grande siempre tiene menor costo % que varios chicos.
Cómo bajar el costo de tus remesas
Para envíos chicos (menos de $100): el fee fijo domina. Buscá servicios con fee bajo o nulo, aunque la comisión porcentual sea ligeramente mayor. Para envíos puntuales muy chicos, considerá si vale la pena hacerlos o juntarlos.
Para envíos grandes (más de $500): el spread del tipo de cambio domina. Un 2% de diferencia en el tipo de cambio sobre $1.000 son $20 perdidos. Para envíos grandes priorizá servicios con cotización real-mid-market como Wise o Revolut.
Para envíos recurrentes: establecé una transferencia programada con el servicio más eficiente. Algunos ofrecen descuento por volumen mensual o eliminan fees después del segundo envío.
Para envíos a países con control cambiario (Argentina, Venezuela, ciertas zonas de Cuba): el spread oficial vs paralelo puede ser de 30% o más. Los servicios formales aplican el tipo de cambio oficial y la pérdida real es muchísimo mayor que la nominal.