Calculadora de Rendimiento de Banco Digital
Calculá cuánto rinde tu dinero en un neobanco o billetera digital con interés compuesto y aportes mensuales. Te mostramos ganancia nominal y real descontando inflación esperada.
Calcular cuánto rinde tu plata
Cómo funciona el interés compuesto con aportes mensuales
El interés compuesto significa que ganás intereses no solo sobre el capital inicial, sino también sobre los intereses ya acumulados. En un banco digital esto suele acreditarse mensualmente.
La fórmula es iterativa: en cada mes, el saldo crece por el rendimiento del período (1 + tasa mensual) y se le suma el aporte adicional que vos ponés. La diferencia entre interés simple e interés compuesto se nota a partir de plazos de 12 meses y se vuelve enorme a 5 o 10 años.
Ejemplo: $10.000 al 30% anual nominal durante 12 meses, sin aportes adicionales, terminan en $13.448 (compuesto) vs $13.000 (simple). En 60 meses son $39.293 vs $25.000. La diferencia se acelera con el tiempo.
Los aportes mensuales potencian el efecto: cada aporte empieza a generar interés desde el mes siguiente. Aportar el equivalente al 5% del capital inicial cada mes durante un año aproximadamente duplica la ganancia respecto a no aportar nada.
Tabla de rendimientos típicos en 12 meses (sin aportes)
| Capital inicial | Tasa anual | Saldo a 12 meses | Ganancia nominal | Si inflación = tasa: ganancia real |
|---|---|---|---|---|
| $10.000 | 5% | $10.512 | $512 | $0 (empate) |
| $10.000 | 20% | $12.194 | $2.194 | $0 (empate si infla 20%) |
| $10.000 | 40% | $14.823 | $4.823 | $0 (empate si infla 40%) |
| $10.000 | 80% | $21.939 | $11.939 | $0 (empate si infla 80%) |
| $10.000 | 40% | $14.823 | $4.823 | $2.020 si infla 20% |
Cómo usar esta calculadora
- Conseguir la tasa real del banco digital. Mirá en la app del banco la sección de 'rendimientos', 'fondo común' o 'cuenta remunerada'. La tasa que publicitan suele ser nominal anual (TNA). Algunos prometen 'hasta X%' y la tasa real depende del saldo o de promociones temporales: usá la cifra realista que esperás obtener todo el año, no el máximo.
- Estimar la inflación esperada. Usá la cifra oficial o de proyecciones de consenso. Para Argentina, México, Colombia y otros países LATAM la inflación se publica mensualmente. Si tu plazo es 12 meses, usá la inflación interanual proyectada. Si es 24+ meses, usá el promedio de los próximos años.
- Comparar ganancia nominal vs real. El número grande (saldo final) es lo que vas a ver en tu cuenta. Pero la ganancia real es la que importa: te dice si tu poder adquisitivo crece o se mantiene. Si la ganancia real es negativa, tu dinero pierde valor aunque la cifra nominal aumente.
- Evaluar contra alternativas. Si la ganancia real es negativa o muy chica, considerá alternativas: plazo fijo UVA o ajustable por inflación, dólar MEP/CCL, instrumentos del mercado de capitales. Si vivís en un país con baja inflación, una billetera con buena tasa puede ser suficiente.
Preguntas frecuentes
¿La tasa que ofrece el neobanco es TNA o TEA?
TNA es la tasa nominal anual sin componer, TEA es la efectiva con composición mensual. Una TNA del 30% se traduce en TEA aproximada del 34,5% con capitalización mensual. Esta calculadora usa TNA porque es lo que casi todos publicitan.
¿Si el saldo crece y supera el tope remunerado, qué pasa?
Depende del banco. Algunos dejan de pagar interés sobre el excedente; otros bajan la tasa para todo el saldo. Si esperás superar el tope, considerá distribuir entre dos billeteras o agregar instrumentos de plazo fijo.
¿Cómo se compara con un plazo fijo tradicional?
Un plazo fijo tradicional suele dar 5-15 puntos por encima de una cuenta remunerada (porque vos cedés liquidez). En LATAM con tasas altas, el plazo fijo puede convenir si no necesitás el dinero. Si necesitás disponibilidad inmediata, billetera digital sigue siendo mejor opción.
¿La calc considera impuestos al rendimiento?
No. Algunos países gravan los intereses ganados (Argentina con impuesto a las ganancias, España con IRPF). Si tu jurisdicción lo aplica, calculá entre 5% y 30% sobre la ganancia nominal según tu situación fiscal y restalo del resultado.
¿Y si quiero dolarizar mis ahorros en lugar de quedarme en moneda local?
Esta calculadora no contempla cambios de moneda. Para dolarización: calculá la ganancia esperada en moneda local con la calc, comparala con el rendimiento esperado del dólar (tipo de cambio futuro vs actual), y elegí la opción que mejor te proteja del riesgo país. En LATAM con devaluación esperada alta, el dólar suele ganarle al rendimiento en moneda local incluso con tasas atractivas.
Qué buscar en un banco o billetera digital
Tasa real, no publicitaria. Algunas billeteras publicitan 'hasta X%' que aplica solo a los primeros días o a saldos chicos. Mirá la letra chica o pedile al chat del banco que te confirme la tasa para tu saldo real.
Capitalización diaria vs mensual. La frecuencia con la que se acreditan intereses afecta el rendimiento real. Capitalización diaria sobre la misma tasa nominal da unos 2-3 puntos porcentuales más al año vs capitalización mensual. Algunos servicios lo declaran como 'TEA' (tasa efectiva anual) que ya incluye la capitalización.
Disponibilidad y tope. Que esté disponible para retiro inmediato y no tenga tope alto de saldo remunerado. Algunos esquemas remuneran solo los primeros $100.000 y el resto queda sin interés.
Garantía del depósito. En LATAM, los neobancos suelen estar respaldados por un banco tradicional o garantía estatal hasta cierto monto. Verificá ese resguardo si vas a poner cifras importantes.