Para hacer una transferencia SPEI gratis solo necesitas la app de tu banco, la CLABE de 18 dígitos del destinatario y unos 30 segundos. En México, prácticamente todos los bancos digitales y la mayoría de los tradicionales cobran cero comisión por enviar dinero vía SPEI desde la app o la banca en línea, y recibir siempre es gratuito. Aquí te explicamos el proceso banco por banco, los límites vigentes en 2026, los horarios reales de acreditación y cómo funciona DiMo, el sistema que te permite enviar dinero usando únicamente un número de celular.
¿Qué es el SPEI y por qué las transferencias SPEI son gratis?
El SPEI (Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios) es la infraestructura que opera el Banco de México (Banxico) para mover dinero entre cuentas de distintas instituciones financieras en tiempo real. No es un producto de tu banco: es una red pública a la que todos los bancos, SOFIPOS y fintechs autorizadas están conectados.
La razón por la que hoy puedes hacer una transferencia SPEI gratis es doble. Por un lado, el costo que Banxico cobra a los bancos por procesar cada operación es de centavos. Por el otro, la competencia de los bancos digitales obligó a la banca tradicional a eliminar la comisión en canales digitales para no perder clientes.
Los datos respaldan esa tendencia. Según el reporte de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros de Banxico, las comisiones por transferencias SPEI cayeron 40% en términos reales entre diciembre de 2016 y septiembre de 2025, tanto para personas físicas como morales.
Nota: Recibir una transferencia SPEI es siempre gratuito por regulación. Si tu banco te cobra por recibir dinero, estás ante un cargo indebido que puedes reclamar ante la CONDUSEF.
Donde sí pueden aparecer cobros es en la sucursal física, en transferencias solicitadas por teléfono con un ejecutivo, o en cuentas empresariales con esquemas de comisión distintos. Si quieres evitar cargos por completo, revisa nuestra comparativa de tarjetas de débito sin comisiones en México.
Cómo hacer una transferencia SPEI paso a paso en tu banco
El flujo es casi idéntico en todas las instituciones: dar de alta al destinatario, capturar el monto y confirmar con un token o biometría. Estos son los pasos generales que aplican en cualquier app bancaria mexicana.
- Abre la app de tu banco e inicia sesión: usa huella, Face ID o tu contraseña. Evita hacerlo desde redes WiFi públicas.
- Entra a la sección de transferencias: aparece como «Transferir», «Enviar dinero» o «Pagos y transferencias» según el banco.
- Selecciona «A otros bancos» o «Transferencia SPEI»: si el destino es una cuenta del mismo banco, la operación es interna y también es gratuita e instantánea.
- Da de alta la cuenta destino: necesitas la CLABE de 18 dígitos, el nombre del titular y el banco. Algunos bancos aceptan también el número de tarjeta de débito de 16 dígitos.
- Captura el monto y el concepto: el concepto es opcional pero conviene llenarlo, porque aparece en el comprobante y sirve como referencia fiscal.
- Autoriza con tu token o NIP: aquí se genera la clave dinámica. Sin este paso la operación no se envía.
- Descarga el comprobante: guarda el CEP (Comprobante Electrónico de Pago) que emite Banxico. Es el único documento con validez legal si necesitas aclarar la operación.
BBVA México
Desde la app: menú Transferir → A otros bancos → agregar cuenta con CLABE. BBVA permite dar de alta cuentas sin espera previa hasta cierto monto y no cobra comisión por transferencias SPEI en app ni en banca en línea. También es uno de los bancos con DiMo plenamente habilitado para enviar y recibir.
Banorte
En Banorte Móvil: Transferencias → Otros bancos (SPEI). La app pide confirmar con el token digital integrado. Banorte no aplica comisión en el canal digital, aunque las transferencias realizadas en ventanilla sí pueden generar un cargo.
Santander México
En SuperMóvil: Transferir → Otros bancos → seleccionar o registrar la cuenta destino. Santander opera con SPEI y DiMo, y las transferencias desde la app son gratuitas para cuentas de persona física.
Nu México
Nu funciona como banco 100% digital: Enviar dinero → capturar CLABE o seleccionar contacto. Nu no cobra comisión por enviar ni recibir SPEI, y la operación se refleja en segundos. Es una de las opciones más usadas por quienes hacen transferencias frecuentes.
Hey Banco
En Hey: Transferir → Nueva transferencia → CLABE o número de celular con DiMo. Hey Banco fue de las primeras instituciones en habilitar DiMo tanto para envío como para recepción, y todas sus transferencias SPEI son sin costo.
Comisiones, límites y el nuevo MTU en 2026
El cambio más relevante de este año no son las comisiones, sino los límites. Desde el 1 de enero de 2026 entró en vigor de forma obligatoria el MTU (Monto Transaccional del Usuario), una disposición de la CNBV que obliga a cada usuario a definir un tope máximo para sus operaciones digitales.
Si nunca configuraste tu MTU en la app, tu banco te asignó automáticamente un límite predeterminado de aproximadamente 12,800 pesos por operación, equivalente a unas 1,500 UDIS. Cualquier transferencia por encima de esa cifra se rechaza de forma automática hasta que ajustes el parámetro desde la aplicación o llames a tu institución.
Importante: Si tu transferencia se rechazó sin motivo aparente, revisa tu MTU antes de llamar al banco. Es la causa más común de bloqueos desde enero de 2026.
El MTU aplica a transferencias SPEI, pagos CoDi y otros servicios digitales, pero no afecta operaciones en sucursal ni retiros de efectivo en cajeros. Puedes subirlo o bajarlo cuando quieras desde la app; algunos bancos aplican un periodo de espera de 24 a 48 horas cuando se aumenta el tope, como medida antifraude.
| Canal | Comisión típica | Límite aplicable |
|---|---|---|
| App móvil / banca en línea | $0 en la mayoría de bancos | El MTU que configures |
| Sin configurar MTU | $0 | ~$12,800 por operación |
| Sucursal o ventanilla | Variable, puede haber cargo | No aplica el MTU |
| Recepción de SPEI | Siempre gratis | Sin límite propio |
Hay un punto adicional que conviene tener claro: el SAT no impone un límite a las transferencias bancarias. Lo que existe es la obligación de los bancos de reportar operaciones que se salgan del perfil transaccional declarado del cliente. Transferir montos altos no es ilegal, pero sí puede generar una solicitud de aclaración sobre el origen de los recursos.
¿Qué es DiMo y cómo funciona? Diferencias con SPEI y CoDi
DiMo es el sistema de Banxico que permite enviar dinero usando únicamente el número de celular del destinatario, sin necesidad de conocer su CLABE. Técnicamente no es un sistema aparte: DiMo viaja sobre la misma red SPEI, solo cambia la forma de identificar la cuenta destino.
Para usarlo, cada persona vincula su número de celular a una cuenta bancaria desde la app de su institución. Ese número se convierte en el «alias» de la cuenta. Cuando alguien te envía dinero con DiMo, el sistema resuelve automáticamente a qué CLABE corresponde tu número.
Los bancos que ya permiten enviar con DiMo incluyen BBVA, Santander, Banregio, Hey Banco, Banco Azteca y STP. La lista de instituciones que permiten recibir es más amplia y suma a Banamex, Banorte y otras. La cobertura crece cada trimestre conforme más instituciones completan la integración.
Cómo enviar dinero con DiMo paso a paso
- Activa DiMo en tu app: busca la opción «DiMo» o «Vincular celular» y asocia tu número a una cuenta. Solo puedes vincularlo a una cuenta a la vez.
- Selecciona enviar con DiMo: en lugar de pedirte CLABE, la app te pedirá el número de 10 dígitos.
- Verifica el nombre que aparece: el sistema te muestra el nombre del titular antes de confirmar. Si no coincide con quien esperas, cancela.
- Confirma monto y concepto: el dinero llega en segundos, las 24 horas del día.
DiMo se confunde con frecuencia con CoDi, pero resuelven problemas distintos. CoDi sirve para cobrar mediante un código QR o NFC que el vendedor genera y el cliente escanea. DiMo sirve para pagar o enviar desde el celular de quien manda el dinero. Ambos son gratuitos y ambos corren sobre SPEI.
| Característica | SPEI clásico | DiMo | CoDi |
|---|---|---|---|
| Dato necesario | CLABE de 18 dígitos | Número de celular | Código QR |
| Quién inicia | Quien envía | Quien envía | Quien cobra |
| Comisión | $0 en canal digital | $0 | $0 |
| Cobertura | Todos los bancos | En expansión | Todos los bancos |
Si además usas apps de pago como Mercado Pago, Spin o Nu, revisa cuáles ya integran DiMo en nuestra guía de mejores wallets digitales en México.
Horarios, tiempos de acreditación y seguridad
El SPEI opera 24 horas al día, los 365 días del año. Las reglas de Banxico obligan a los participantes a enviar el pago en un máximo de 5 segundos tras aceptar la solicitud, y al banco receptor a abonar la cuenta del beneficiario en otros 5 segundos como máximo desde que se liquida la operación.
En la práctica esto significa que una transferencia SPEI llega en segundos. El proceso de cambio de día del sistema ocurre normalmente a las 18:00 horas, lo que solo afecta la fecha valor contable, no la disponibilidad del dinero.
Existe una excepción que genera confusión: algunos bancos acreditan en tiempo real únicamente en cierto horario y procesan el resto al siguiente día hábil, según sus propios procesos internos. Si envías dinero de madrugada o en fin de semana a un banco tradicional pequeño, verifica su política antes de asumir que llegará al instante.
Consejo: Antes de enviar un monto alto, haz una transferencia de prueba de 10 pesos. Confirmas que la CLABE es correcta y que el nombre del titular coincide.
Cómo evitar fraudes en transferencias SPEI
- Verifica siempre el nombre del titular: la app te muestra a quién pertenece la cuenta antes de confirmar. Un nombre distinto al esperado es la señal de alerta más clara.
- No compartas tu token ni tu clave dinámica: ningún banco te la pedirá por teléfono, WhatsApp ni correo electrónico.
- Desconfía de las llamadas del «banco»: el fraude más común en México es la suplantación telefónica para que la víctima autorice una transferencia.
- Configura tu MTU en un monto realista: un tope bajo limita el daño si alguien accede a tu cuenta.
- Guarda cada CEP: es el respaldo que exige el banco para cualquier aclaración ante una transferencia mal aplicada.
Una transferencia SPEI ejecutada correctamente no se puede cancelar ni revertir. Si te equivocaste de CLABE, la única vía es una solicitud de devolución que el banco receptor debe gestionar con el titular de la cuenta destino, y ese titular tiene que aceptar. Por eso la verificación previa importa tanto. Si estás eligiendo dónde abrir cuenta, compara antes las opciones de nuestra guía de mejores bancos digitales en México.
Preguntas Frecuentes
¿Cómo hacer una transferencia SPEI gratis desde el celular?
Entra a la app de tu banco, selecciona transferir a otros bancos, captura la CLABE de 18 dígitos del destinatario y autoriza con tu token. En la app y en la banca en línea la mayoría de los bancos mexicanos no cobra comisión.
¿Cuál es el límite de una transferencia SPEI en 2026?
Depende del MTU que hayas configurado en tu app. Si no lo ajustaste, tu banco aplica un límite predeterminado cercano a 12,800 pesos por operación desde enero de 2026.
¿Cuánto tarda en llegar una transferencia SPEI?
Segundos. Las reglas de Banxico exigen que el banco emisor envíe el pago en máximo 5 segundos y que el receptor abone en otros 5 segundos. Algunos bancos pequeños acreditan solo en ciertos horarios.
¿Cuál es la diferencia entre SPEI y DiMo?
DiMo usa la misma red SPEI, pero te permite enviar dinero con el número de celular del destinatario en lugar de su CLABE. Es una forma de identificar la cuenta, no un sistema de pagos distinto.
¿Se puede cancelar una transferencia SPEI?
No. Una vez liquidada, la operación es irreversible. Solo puedes solicitar una devolución al banco receptor, que depende de que el titular de la cuenta destino acepte regresar el dinero.
¿Es seguro usar DiMo con mi número de celular?
Sí. DiMo no expone tu CLABE ni tus datos bancarios a quien te envía dinero, y opera bajo la infraestructura regulada de Banxico. Vincula tu número solo desde la app oficial de tu banco.
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