Sí, en 2026 es posible conseguir préstamos estando en el Clearing en Uruguay. Las opciones reales son tres: cooperativas de ahorro y crédito (ACAC, COFAC, FUCAC), empresas administradoras de crédito (Pronto!, Creditel, OCA, Microfin) y casas de crédito digital que evalúan por capacidad de pago en lugar de historial. La clave está en presentar recibo de sueldo o constancia del BPS, llevar la cédula vigente y aceptar tasas más altas que un banco tradicional.
Estar reportado en el Clearing de Informes no significa quedar fuera del sistema crediticio. Más de 700.000 uruguayos figuran en el registro y aun así acceden a préstamos cada mes. Lo que cambia son los productos disponibles, las tasas y los montos máximos. En esta guía actualizada a 2026 vas a encontrar las opciones reales que funcionan, los requisitos mínimos, las tasas vigentes y los pasos para solicitar sin que te rechacen en el primer filtro.
¿Qué es el Clearing de Informes y por qué te aparece?
El Clearing de Informes es la base de datos privada más consultada del Uruguay para evaluar el comportamiento crediticio de personas físicas y empresas. Lo gestiona Equifax Uruguay y registra atrasos, deudas vencidas, incumplimientos y juicios. Cualquier financiera, cooperativa, banco o casa de crédito consulta este registro antes de aprobar un préstamo.
Aparecés en el Clearing cuando tenés un atraso superior a 60 días con cualquier acreedor que reporte al sistema: tarjetas de crédito, cuotas de electrodomésticos, planes de telefonía móvil, créditos sociales, alquileres impagos o servicios públicos. Una vez saldada la deuda, el reporte negativo permanece visible hasta cinco años, aunque el peso de la marca disminuye con el tiempo.
Diferencia entre Clearing y deuda activa
No es lo mismo estar en el Clearing con una deuda saldada que tener una deuda activa sin pagar. Esa distinción cambia totalmente las posibilidades de obtener un nuevo préstamo. Si ya pagaste, podés solicitar a Equifax una constancia de cancelación que muchas financieras aceptan como atenuante.
Nota: Podés consultar tu situación gratis una vez por mes en el sitio oficial de Equifax Uruguay con tu cédula de identidad. Saber qué deudas figuran a tu nombre es el primer paso antes de solicitar cualquier crédito.
¿Se puede sacar un préstamo estando en el Clearing en 2026?
Sí, se puede. En 2026 existen al menos 15 instituciones en Uruguay que otorgan créditos a personas reportadas en el Clearing, siempre que demuestren ingresos formales y capacidad de pago. La mayoría no son bancos tradicionales (BROU, Itaú, Santander, BBVA y Scotiabank son muy estrictos con el historial), sino cooperativas, empresas administradoras de crédito y plataformas digitales.
El cambio importante respecto a años anteriores es que muchas casas de crédito digital ya no consultan únicamente el Clearing: cruzan datos del BPS, recibos de sueldo, antigüedad laboral y comportamiento bancario reciente. Esto abrió la puerta a personas que antes quedaban automáticamente rechazadas. El monto promedio aprobado en 2026 ronda los $25.000 a $80.000 pesos uruguayos, dependiendo del salario y de la antigüedad de la marca en el Clearing.
Mejores opciones de préstamos estando en clearing 2026
Estas son las instituciones uruguayas que en 2026 otorgan créditos a personas en el Clearing, ordenadas por monto máximo aprobado y facilidad del trámite. La tabla incluye tasa efectiva anual aproximada (TEA), monto mínimo y máximo, y plazo máximo.
| Institución | Tipo | Monto | Plazo | TEA aprox. |
|---|---|---|---|---|
| ACAC | Cooperativa | $10.000 – $250.000 | Hasta 36 meses | 85% – 110% |
| COFAC | Cooperativa | $15.000 – $300.000 | Hasta 48 meses | 80% – 105% |
| FUCAC | Cooperativa | $10.000 – $200.000 | Hasta 36 meses | 90% – 115% |
| Pronto! | Adm. de crédito | $5.000 – $150.000 | Hasta 24 meses | 110% – 140% |
| Creditel | Adm. de crédito | $5.000 – $120.000 | Hasta 24 meses | 115% – 145% |
| OCA | Adm. de crédito | $10.000 – $180.000 | Hasta 36 meses | 100% – 130% |
| Microfin | Microcrédito | $5.000 – $80.000 | Hasta 18 meses | 120% – 150% |
| Tarjeta Tu | Crédito digital | $3.000 – $60.000 | Hasta 12 meses | 130% – 160% |
Los rangos de tasas son orientativos y dependen del perfil de cada solicitante. Las cooperativas (ACAC, COFAC y FUCAC) ofrecen las mejores condiciones porque trabajan con criterios más flexibles para socios con marca en Clearing pero con ingresos demostrables.
Préstamos ACAC estando en el Clearing
ACAC (Asociación Cooperativa de Ahorro y Crédito) es la opción más buscada por uruguayos en el Clearing porque exige menos requisitos que un banco y otorga montos más altos que las administradoras de crédito. Para acceder hay que asociarse (la cuota es de aproximadamente $200 mensuales) y demostrar ingresos formales con recibo de sueldo, BPS o jubilación.
El plazo de aprobación es de 24 a 72 horas y el dinero se acredita en cuenta bancaria o se entrega en efectivo en sucursal. ACAC también ofrece la opción de refinanciar deudas activas, lo que sirve para limpiar marcas recientes en el Clearing si se cumple con el pago del nuevo préstamo.
Préstamos solo con cédula estando en el Clearing
Algunas casas de crédito como Pronto!, Creditel y Tarjeta Tu otorgan microcréditos solo con cédula de identidad uruguaya vigente y constancia de domicilio, sin pedir recibo de sueldo formal. Los montos son bajos (entre $3.000 y $30.000 pesos) y las tasas más altas, pero el trámite se aprueba en menos de 30 minutos.
Estas opciones funcionan especialmente bien para autónomos, monotributistas o personas con ingresos informales que no pueden presentar recibo de sueldo. Si necesitás entender mejor los procesos de aprobación crediticia, te puede servir nuestra guía sobre por qué los servicios financieros requieren verificación de crédito.
Requisitos para solicitar un préstamo en el Clearing 2026
Los requisitos varían según la institución, pero en 2026 hay un núcleo común que cubre el 90% de las solicitudes. Tener todos los documentos listos antes de iniciar el trámite reduce el tiempo de aprobación a la mitad.
- Cédula de identidad uruguaya: Vigente y en buen estado. Es el documento principal de identificación.
- Recibo de sueldo: Los últimos 3 meses si trabajás en relación de dependencia. Si sos jubilado, la última liquidación del BPS.
- Constancia de domicilio: Factura de UTE, OSE, Antel o un recibo de alquiler reciente a tu nombre o de un familiar directo.
- Antigüedad laboral mínima: 6 meses en el empleo actual para cooperativas, 3 meses para administradoras de crédito.
- Ingresos mínimos comprobables: A partir de $20.000 pesos uruguayos líquidos mensuales para los productos de cooperativa.
- Edad: Entre 18 y 75 años (algunas cooperativas extienden hasta 80 años para jubilados).
Si trabajás de forma independiente, podés presentar facturas BPS, declaración jurada de ingresos o estados de cuenta bancaria de los últimos 6 meses como respaldo de tus ingresos. Las administradoras de crédito y los microcréditos digitales aceptan estos respaldos cuando no hay recibo formal.
Cómo solicitar un préstamo estando en el Clearing paso a paso
El proceso es simple si seguís el orden correcto. Saltarse pasos suele ser la causa principal de rechazo, sobre todo cuando se solicita en varias entidades a la vez sin preparar la documentación.
- Consultá tu situación en el Clearing: Ingresá al sitio oficial de Equifax Uruguay y descargá tu informe gratuito. Identificá qué deudas figuran y si están saldadas o activas.
- Saldá lo que puedas antes de pedir: Aunque sea una deuda chica de $3.000, cancelarla y pedir constancia mejora notablemente tu evaluación.
- Reuní la documentación completa: Cédula, últimos 3 recibos de sueldo, constancia de domicilio y, si tenés, constancia de cancelación de deuda.
- Calculá cuánto podés pagar realmente: La cuota mensual no debería superar el 30% de tu ingreso líquido. Si pedís más, te van a rechazar o te van a aprobar un monto menor.
- Elegí 2 o 3 instituciones, no más: Solicitar en muchos lugares al mismo tiempo activa alertas en el sistema y empeora tu perfil. Empezá por cooperativas (mejores tasas) y dejá las administradoras como segunda opción.
- Presentá la solicitud presencial u online: Las cooperativas exigen visita a sucursal, las casas de crédito digital aprueban 100% online.
- Esperá la respuesta y revisá las condiciones: Antes de firmar, leé el Costo Financiero Total (CFT) y compará con otras ofertas. Una diferencia de 20 puntos en TEA puede significar miles de pesos al final del préstamo.
Importante: Desconfiá de cualquier oferta que te pida pagar por adelantado para «destrabar» la aprobación o para «limpiar tu nombre del Clearing». Es estafa. Equifax solo elimina marcas según los plazos legales y ninguna institución seria cobra por aprobar un crédito.
¿Cuánto cuesta realmente un préstamo en el Clearing?
El costo real de un préstamo estando en el Clearing es mayor que el de un crédito bancario tradicional, pero no tanto como suele decirse. La tasa efectiva anual promedio en 2026 oscila entre el 80% y el 150%, dependiendo de la institución y del perfil del solicitante. A esto se suman cargos administrativos, IVA y, en algunos casos, seguro obligatorio.
Para un préstamo de $50.000 pesos a 24 meses con una TEA del 110%, la cuota mensual ronda los $4.200 pesos y el costo total del crédito se ubica cerca de $100.000 pesos. Si el mismo monto lo conseguís en una cooperativa al 85% TEA, la cuota baja a $3.700 y el costo total cae a $89.000. La diferencia es real y vale la pena comparar.
Tasas de interés y CFT en Uruguay 2026
El Costo Financiero Total (CFT) es el indicador más importante a la hora de comparar. Incluye tasa de interés, gastos administrativos, IVA, seguro y todo cargo asociado. Por ley, todas las instituciones financieras uruguayas deben exhibirlo claramente antes de la firma del contrato.
El Banco Central del Uruguay regula los topes máximos de tasas según el tipo de préstamo y vigila que no haya abusos. En 2026 el tope para créditos al consumo en moneda nacional ronda el 165% de TEA, por lo que cualquier oferta superior es ilegal y puede denunciarse.
Alternativas si te rechazan en todas partes
Si después de probar en cooperativas y administradoras seguís sin acceder a un préstamo, todavía hay caminos válidos para conseguir financiación o mejorar tu perfil para el próximo intento.
- Préstamo con garantía solidaria: Sumás un codeudor con buen historial crediticio. La cooperativa evalúa al codeudor y aprueba el préstamo a tu nombre.
- Empeño en sucursal del Banco República (BROU): Si tenés joyas de oro, podés acceder a un préstamo prendario sin consulta al Clearing. La tasa es más baja que cualquier financiera privada.
- Adelanto de sueldo del empleador: Muchas empresas uruguayas tienen convenios con cooperativas para adelantos sin consulta a Clearing.
- Préstamos del BPS para jubilados y pensionistas: Si cobrás jubilación, accedés a líneas especiales con tasas reguladas y sin consulta al Clearing.
- Refinanciar deuda activa con la propia financiera acreedora: A veces sale más barato renegociar la deuda original que pedir un nuevo préstamo en otra parte.
Si tu objetivo final es comprar un teléfono o un electrodoméstico, también podés revisar nuestra guía sobre cómo comprar un teléfono a crédito donde explicamos las opciones de financiación directa con la tienda, que muchas veces no consultan al Clearing.
Cómo salir del Clearing y mejorar tu historial
La forma legal y efectiva de salir del Clearing es pagar las deudas vencidas. Una vez saldada cada deuda, el acreedor reporta la cancelación y la marca pasa a estado «saldada» en el plazo de 30 a 60 días. La marca permanece visible cinco años desde la fecha de cancelación, pero su impacto disminuye progresivamente.
Mientras tanto, podés construir un nuevo historial positivo: pagá puntualmente cualquier crédito vigente, mantené al día tus servicios públicos y, si conseguís un préstamo nuevo, cumplí con cada cuota a tiempo. Un año de comportamiento crediticio impecable ya pesa más en la evaluación que una marca antigua de tres años.
Para profundizar en estrategias financieras digitales, también te puede interesar nuestra guía sobre los mejores préstamos personales rápidos disponibles en la región, donde comparamos el funcionamiento de los créditos en distintos países hispanohablantes.
Preguntas Frecuentes
¿Es verdad que existen préstamos garantizados estando en el Clearing?
No existe ninguna institución seria en Uruguay que garantice la aprobación de un préstamo sin evaluación previa. Cualquier publicidad que prometa «aprobación 100% segura» estando en el Clearing es engañosa. Las cooperativas y casas de crédito evalúan caso por caso, considerando ingresos, antigüedad laboral y monto solicitado.
¿Puedo sacar un préstamo en el BROU estando en el Clearing?
El Banco República consulta el Clearing y rechaza la mayoría de solicitudes con marca activa. Sin embargo, ofrece préstamos prendarios con garantía de joyas y créditos para jubilados que tienen criterios mucho más flexibles y sí aprueban con marca en Clearing.
¿Cuánto tarda en salir una marca del Clearing una vez saldada?
La marca pasa a estado «saldada» entre 30 y 60 días después del pago, según el reporte que haga el acreedor. La marca permanece visible cinco años desde la fecha de cancelación, pero el impacto en la evaluación crediticia disminuye con el paso del tiempo.
¿Cuál es el monto máximo que puedo pedir estando en el Clearing?
En 2026 el monto máximo aprobado a personas en el Clearing por cooperativas como COFAC o ACAC llega hasta $300.000 pesos uruguayos, dependiendo del salario y la antigüedad laboral. Las administradoras de crédito suelen aprobar entre $5.000 y $180.000 pesos.
¿Puedo solicitar un préstamo online estando en el Clearing?
Sí. Plataformas como Tarjeta Tu, Pronto! Online, Creditel Web y la app de OCA permiten solicitar préstamos 100% en línea con cédula de identidad y datos bancarios. La aprobación tarda entre 15 minutos y 24 horas y el dinero se acredita en tu cuenta bancaria.
¿Conviene pagar a alguien para que me saque del Clearing?
No. Es estafa. Equifax Uruguay es la única autorizada para gestionar el Clearing y elimina marcas únicamente según los plazos legales o cuando el acreedor reporta la cancelación. Cualquier persona o empresa que cobre por «limpiar tu nombre» está cometiendo un delito.
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